每经记者 董天意    每经编辑 裴健如

　　扩大汽车消费再添新柴。

　　4月3日，《每日经济新闻》记者通过中国人民银行网站获悉，近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

图片来源：中国人民银行网站截图图片来源：中国人民银行网站截图
　　根据《通知》内容，此前施行的《中国人民银行中国银行(4.480, -0.02, -0.44%)业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》（银发〔2017〕234号）同时废止。对比来看，《通知》中对商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款的最高发放比例维持不变，但在表述中取消了金融机构对自用传统动力汽车、自用新能源汽车80%和85%的贷款最高发放比例限制，这被外界解读为今后贷款金额可按所购汽车价格全额发放，贷款比例最高可达100%。

　　“《通知》是从金融层面支持汽车消费，加速放开‘条条框框’，对‘以旧换新’‘汽车下乡’等扩大汽车消费的措施都将起到推动作用。”中国汽车流通协会专家委员会成员颜景辉向记者表示。

　　国泰大搜车（天津）融资租赁有限公司总经理陈伟认为，通过降低购车门槛和优化保险费用，能有效地激发消费者的购车热情，推动汽车市场的繁荣，同时也带动相关产业的发展，促进良性的经济循环，这对于提升消费水平、促进经济增长都具有积极意义。

　　需要在赋能与风险中寻找平衡

　　值得一提的是，在通过“以旧换新”“汽车下乡”拉动汽车消费，更好满足消费者多样化汽车消费需求的背景下，汽车金融已被多次“划重点”。

　　据新华社，十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”集中采访活动期间，国家金融监督管理总局局长李云泽曾表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。

　　同在今年3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》也提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

　　“随着汽车流通行业结构性调整的推进，面对新的市场变化，汽车金融一方面为汽车流通的高效运转提供了新鲜的血液，通过持续、稳定的库存融资和企业融资来确保汽车流通行业健康发展；另一方面，也为汽车消费提供了充足的弹药。”中国汽车流通协会会长沈进军表示。

图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）
　　但需要注意的是，《通知》中提到，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。同时，《通知》要求要切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。这或意味着，《通知》取消部分车型贷款最高发放比例限制的同时，也对金融机构的风险管控能力带来考验。

　　而车贷首付款是汽车金融风险控制的重要手段，越低的首付比例意味着越低的“犯罪成本”，容易滋生“骗贷”风险。这或意味着，虽然《通知》出台给予了行业积极信号，但真正到了执行层面，鉴于风控原因，部分金融机构或许并不会调整首付款比例。

　　一位汽车流通领域专家向记者表示：“（金融机构）的实际放款比例可能不会出现变化，外界无需过分解读。”另有一位不愿透露姓名的前车企金融业务负责人告诉记者，《通知》的出台符合当下促进汽车消费的主旋律，但实际落地情况还要看各地方及金融机构的执行能力。

　　降低“以旧换新”成本，加速更新消费

　　事实上，税收和金融是拉动汽车消费的重要工具，此前，我国是以降低或减免购置税等税收优惠政策为主，而《通知》的出台也意味着提振汽车消费进入税收、金融“双赋能”时代。

　　《通知》中明确，鼓励金融机构加强金融产品和服务创新的同时，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

　　值得一提的是，结合当下市场行情，对于贷款时间不满一年且提前还款的用户，银行等金融机构普遍收取提前还款额的2%~5%或数月利息作为违约金，汽车金融公司收取的违约金较高，普遍达到提前还款额的8%。

　　记者算了一笔账，以总贷款金额20万元、月息5.35%、等额本息的还款方式、还款期限3年计算，用户在第11个月进行提前还款的剩余本金为142250.2元，所需违约金约2845元~11380元， 而《通知》的出台，或将有效降低正在履约车贷用户的置换成本，全面释放“以旧换新”的促消费潜力。

图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）
　　据公安部数据，截至2023年12月底，全国机动车保有量达4.4亿辆，其中汽车3.36亿辆，占机动车总量的77%。商务部副部长盛秋平认为，我国汽车市场正在加速转型重塑，汽车市场由“增量时代”进入了“存量和增量并重的时代”，“以旧换新”的潜能巨大。

　　中国汽车流通协会副秘书长郎学红表示，中国汽车保有量超过3亿，目前传统燃油车的普遍换车周期在6年至8年，新能源换车周期3年至5年，预测今年乘用车市场消费增量将有40%来自以旧换新，以去年2600万辆的乘用车销量计算，今年大约有1000万辆乘用车将来自以旧换新。

　　“推动汽车以旧换新和报废更新，对汽车市场发展有巨大促进作用，尤其是推动报废更新的发展，可使汽车全生命周期链条实现有效完整的流转。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，通过严格标准，实现更便利化的报备更新，使更多的老旧车辆顺利被淘汰出市场，同样有利于整个新车的销售和二手车流通。

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