家庭状况

　　王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)、重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。

　　妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。

　　王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元/年，并享有基本社会保障；

　　今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。

　
　　理财目标

　　(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。

　　(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。

　　(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元/年。

　　(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。

　　财务分析

　　这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。

　　从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。

　　从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71%，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76%，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。

　　理财建议

　　保险

　　案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占收入10%比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险；王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，建议增加部分重大疾病险和意外保险；刘女士工作不够稳定，建议购买一些养老保险；儿子尚小，不必购买太多保险，可适当购买意外保险。